השאלה הנכונה
ביטוח חיים לא נועד להפוך מישהו לעשיר. הוא נועד לענות על שאלה אחת: אם יקרה משהו, האם המשפחה תוכל להמשיך לחיות ברמת חיים סבירה, לשלם את ההתחייבויות ולגדל את הילדים? מכאן נגזר החישוב.
החישוב בארבעה שלבים
- הפער בהוצאות החודשיות — כמה המשפחה צריכה בחודש, פחות מה שייכנס בכל מקרה (למשל קצבת שארים מקרן הפנסיה).
- לכמה שנים — לרוב, עד שהילד הצעיר יהיה עצמאי.
- התחייבויות — יתרת המשכנתא והלוואות.
- הוצאות חד פעמיות — לימודים לילדים, כרית ביטחון.
מהסכום הזה מורידים את מה שכבר קיים: חסכונות נזילים וביטוחי חיים שכבר יש לכם.
דוגמה
משפחה שצריכה 12,000 ₪ בחודש, כשקצבת השארים הצפויה מהפנסיה היא 4,000 ₪. הפער — 8,000 ₪ בחודש, למשך 15 שנה: 1.44 מיליון ₪. מוסיפים יתרת משכנתא של 800 אלף ₪ ו־100 אלף ₪ ללימודים, ומורידים 300 אלף ₪ של חסכונות קיימים. הסכום המוערך: כ־2 מיליון ₪.
זו הערכה פשוטה — היא לא לוקחת בחשבון אינפלציה, תשואה על הכסף או שינויים עתידיים.
במחשבון ביטוח החיים אפשר להכניס את המספרים של המשפחה שלכם ולקבל הערכה תוך דקה.
הסכום משתנה עם הזמן
המשכנתא יורדת, הילדים גדלים, החסכונות גדלים — ולכן גם הצורך בביטוח חיים יורד עם השנים. מנגד, הפרמיה של ביטוח ריסק עולה עם הגיל. בדיקה מחדש כל כמה שנים מבטיחה שלא משלמים על כיסוי שכבר לא צריך.
אל תשכחו את השותף
גם בן או בת זוג שמרוויחים פחות, או שנמצאים בבית עם הילדים, תורמים לכלכלת הבית. אם יקרה להם משהו, יהיו הוצאות חדשות — טיפול בילדים, צמצום משרה. לרוב נכון לבטח את שני בני הזוג.
