התוכנית הפיננסית שלך, נבנית צעד אחר צעד

קרן פנסיה משלמת קצבה חודשית לכל החיים לאחר הפרישה, וכוללת בתוכה גם כיסויים ביטוחיים (נכות ושארים). קופת גמל היא מכשיר חיסכון ללא רכיב ביטוחי מובנה. אפשרויות המשיכה תלויות בסוג הקופה ובמועד ההפקדה — למשל, בגמל להשקעה ניתן למשוך את הכסף בכל עת (ומגיל 60 אפשר לקבל אותו כקצבה בפטור ממס רווחי הון), ואילו כספי תגמולים שהופקדו מ־2008 ואילך מיועדים בעיקר לקצבה.

מוקדם ככל שניתן. עשור עד שניים לפני הפרישה זה הזמן לבחון מסלולי השקעה סולידיים יותר, אבל מודעות לגובה הצבירה ולקצבה הצפויה כדאית כבר משלב מוקדם בקריירה.

בדרך כלל כן — ניתן להעביר כספי פנסיה בין קרנות וגופים מנהלים. לפני מעבר חשוב לבחון תנאי מסלול, דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים נלווים, כדי שהמעבר ישתלם בפועל ולא רק על הנייר.

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח בינוני עם הטבת מס, לשכירים ולעצמאים. בניגוד לפנסיה, ניתן למשוך אותה כסכום חד פעמי לאחר שש שנים מפתיחת הקרן (או שלוש שנים, למטרת השתלמות), כשהרווחים פטורים ממס עד לתקרת ההפקדה המוטבת, והיא לא מיועדת בהכרח לתקופת הפרישה בלבד.

הדרך הפשוטה ביותר היא להפיק דוח מ"הר הביטוח" — מערכת של רשות שוק ההון שמרכזת את כל פוליסות הביטוח הפעילות על שמכם. לחיסכון הפנסיוני (פנסיה, גמל, השתלמות) אפשר להפיק דוח דרך המסלקה הפנסיונית, ובנוסף כדאי לבדוק ב"הר הכסף" אם יש כספים שנשכחו. אפשר גם לשלוח פוליסות בודדות אם יש לכם אותן.

שיחת ההיכרות והבדיקה הראשונית אינן כרוכות בתשלום. בתחומי הביטוח והפנסיה, כמקובל בענף, סוכן ביטוח מתוגמל בעמלה מחברת הביטוח, כך שהליווי השוטף לרוב אינו עולה מעבר לפרמיה ששילמתם בכל מקרה. בייעוץ משכנתאות ובהגשת בקשה להחזר מס, שכר הטרחה נקבע מראש ומוצג בשקיפות לפני תחילת העבודה.