שלוש שכבות של ביטוח בריאות
- סל הבריאות הבסיסי — מגיע לכל תושב דרך קופת החולים.
- שב"ן (שירותי בריאות נוספים) — התוכנית המשלימה של קופת החולים, שלכל קופה יש לה שם משלה. תשלום חודשי נמוך יחסית, כיסוי רחב, עם מגבלות.
- ביטוח בריאות פרטי — פוליסה מחברת ביטוח, באופן אישי או דרך מקום העבודה.
הבעיה מתחילה כשהשכבות חופפות — ומשלמים על אותו כיסוי פעמיים.
"משלים שב"ן" או "מהשקל הראשון"?
בביטוח ניתוחים פרטי יש שני סוגים עיקריים. פוליסה משלימת שב"ן נכנסת לתמונה רק מעבר למה שהשב"ן מכסה — ולכן היא זולה יותר, ומתאימה למי שמחזיק שב"ן. פוליסה מהשקל הראשון מכסה מההתחלה, בלי תלות בשב"ן. מי שמחזיק שב"ן וגם פוליסת ניתוחים מהשקל הראשון — שווה שיבדוק אם הוא לא משלם על כיסוי שכבר יש לו.
כפל בפוליסות שמשלמות לפי הוצאה
ברוב הכיסויים שמחזירים הוצאה בפועל (שיפוי) — ניתוח, תרופה, טיפול — אי אפשר לקבל את אותו החזר פעמיים. אם יש לכם שתי פוליסות שמכסות את אותה הוצאה, בפועל רק אחת תשלם, או שהן יתחלקו ביניהן. כלומר, הפרמיה הכפולה לא קונה כיסוי כפול.
איך בודקים בפועל
- מפיקים דוח מ"הר הביטוח" — הוא מרכז את כל הפוליסות הפעילות על שמכם.
- בודקים באתר קופת החולים מה כולל השב"ן שלכם.
- עבור כל כיסוי (ניתוחים, תרופות, השתלות, טיפולים בחו"ל, התייעצויות) — רושמים איפה הוא קיים.
- בודקים השתתפות עצמית, תקרות והחרגות בכל שכבה.
לא תמיד צריך לבטל
המטרה היא לא בהכרח לבטל פוליסה, אלא להתאים. לפעמים הביטוח הפרטי מוסיף דברים שהשב"ן לא נותן — בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית, תרופות מחוץ לסל או טיפולים בחו"ל — וההחלטה הנכונה היא לעבור לגרסה משלימת שב"ן, או לצמצם כיסוי כפול ולשמור את השאר.
פוליסה חדשה דורשת חיתום רפואי מחדש. מצב רפואי שהתפתח מאז שהפוליסה הישנה נרכשה עלול לא להיות מכוסה בחדשה — לכן לא מבטלים לפני שבודקים.
